Privatekonomi (del 1)

'
Eftersom jag är mycket intresserad av privatekonomi, i alla fall min egen :-) ska jag även skriva om detta viktiga ämne i min blogg. Detta är det första av många inlägg.

Jag tänkte börja med en princip som har varit väldigt lönsam för mig. Det är inte på nåt sätt jag som har kommit på den förstås, men jag följer den slaviskt och många fler borde göra det.

Allt annat lika skall man alltid maximera sin belåning och därigenom maximera den summa som man kan förränta.

Detta lönar sig eftersom räntan på ens lån "R1" (jag menar naturligtvis bara normala lån, inte sms-lån, kundkrediter och andra dumheter) är lägre över tiden än förräntningen "R2" av ens placeringar över tiden. Skillnaden mellan R2 och R1 är ren vinst. Över tiden blir detta mycket stora summor.

Det är alltså inte rationellt att amortera mer än banken kräver eller lägga in mer insats (om någon) vid lånetecknandet än banken kräver. Räntan på bolån (efter skatterabatten) är över tiden mellan tre och fyra procent. Varför sätta in pengar med så dålig ränta när man kan investera dem med betydligt bättre resultat?

Flera kommentarer är nödvändiga: Som allt jag skriver om på denna blogg gäller detta på lång sikt! Börsen kan som vi vet sjunka rejält, men värdeökningen inkl. utdelningar är över 10 % i Sverige sett på lång sikt medan t.ex. bolåneräntan i snitt är betydligt lägre. Som alltid måste man köpa aktier m.fl. när deras värde är attraktivt.

Man måste också bara beredd att kortsiktigt minska sin depå om räntan skulle stiga till mer än man har råd med, men eftersom hög ränta och hög aktiekurs oftast går hand i hand så är risken att man skulle sälja med förlust ganska liten, framförallt om man köper långsiktigt. Detta gäller INTE belåning av aktier, vilket som jag skrivit om tidigare har helt andra risker.

Vinsten över tiden på bostadens värdeökning blir också procentuellt större ju mindre insats du har. Om du t.ex. har satt in en miljon och gör en miljon i vinst på din försäljning en vacker dag har du 100 % i vinst, men har du bara satt in 100 000 kr har du 1000 % i vinst. Javisst, lånekostnaden blir högre, men det kompenseras som sagt med råge av att du förräntar dina pengar på annat håll. Själv har jag aldrig lånat mindre än 100 % av köpesumman, två gånger mer än 110 % pga renoveringsbehov.

För att få maximal utdelning enligt denna princip skall man förstås spara i en kapitalförsäkring och alltid ha rörlig ränta på sitt bolån (mer om detta senare).

Observera att tack vare skattereduktionen på låneräntor lönar det sig denna princip även om man inte skulle lyckas förränta sitt kapital mer än räntan på sitt lån (om man har aktierna i en depå med beskattade vinster är det dock ingen vinst).

Det känns naturligtvis skönt att ha en låg belåning och låga månatliga utgifter, men det är en känsla och ingenting rationellt.

'