torsdag 1 december 2016

Spara och slösa


Att spara är ett populärt ämne som bara verkar bli populärare ju högre börsen stiger. Finanstwitter är fullt av #sparadkrona men ganska mycket handlar dessvärre om att man ska lägga ut så lite pengar som möjligt. Att köpa så billigt och lite som möjligt är grejen som förväntas ge rikedom och tidig pensionering.

Allt sånt har förstås en viss sanning i sig- har man riktigt låga utgifter och sparar resten så får man ett kapital och alla har vi nog träffat någon gammal människa med mycket pengar som fick ihop sin förmögenhet genom att ständigt snåla (och ha tråkigt).

Jag tycker detta är helt fel synsätt. Vad man ska göra är att låta bli att slösa. Slösa är dock inte att man låter bli att köpa allt som kostar pengar, utan när man inte får bra värde för sina utlägg. Att t.ex. röka är slösa, köpa produkter som man borde inse inte är kvalitet, köpa produkter med funktioner man inte har någon användning för, att inte kolla priser när man köper större saker och att abonnera på tjänster man inte riktigt använder och liknande samt att hyra bostad dyrt för att man "inte vågar köpa". Det är inte slöseri att köpa något som kostar mycket pengar men ger bra värde.

Köper man t.ex. en fantastisk och på begagnatmarknaden eftertraktad båt för mycket pengar är det med all sannolikhet än mycket bättre affär under den tid man äger den än om man köper en "billig" båt.




Den "dyrare" båten kommer garanterat att innebära mindre problem och färre reparationer samt värdeökning istället för värdeminskning vid försäljning. Till detta kommer förstås att den lika garanterat kommer att vara roligare (och säkrare) än den billiga, även om detta inte går att räkna i kronor och ören.



När vi skulle köpa hus fick vi förstås höra att man inte skulle köpa för mer än X % av sin disponibla inkomst, skulle räkna med jättehög ränta, "man kan få mer för pengarna i mindre eftertraktade områden" osv osv. Allt detta visionslösa dravel som kringgärdar bostadsköp (och köp av semesterresor) i Sverige.

Den 1 december 2006, dvs idag för 10 år sedan, köpte vi vårt hus. Det hade gått ut för 2,95 miljoner, bjöds snabbt upp till 3,2 varvid vi gick in och höjde till 3,5 miljoner och fick det. Detta låter inte mycket idag men var rätt mycket för ett hus i Uppsala 2006 men det hade garanterat kostat mer om det inte haft en vattenskada i en felaktig utbyggnad. 

Andra köpare ryggade tillbaka när de såg protokollet och fick höra att man måste byta ut plåttaket på den 10 kvm stora tillbyggda glasverandan samt en del av väggen. Eftersom säljarna skulle bekosta detta och förutom en viss risk var det enda problemet att stå ut med reparationsarbetet. Väl värt det för att få köpa under marknadsvärdet.



När vi ett halvår och ett antal hantverkare senare lät värdera om huset för att få ned det då så dyra topplånet fick vi svart på vitt på att vi gjort en bra affär. Otroligt mycket bättre har affären förstås blivit av prisökningen i Uppsala under dessa 10 år samt att vi gjorde en lyckad utbyggnad för några år sedan, men även om prisökningen hade bara varit i takt med ekonomin i övrigt hade det varit en bra affär och än viktigare är att det har varit ett betydligt bättre boende än vad vi hade haft om vi köpt 30 % billigare i ett annat område eller ett mindre hus, vilket ett antal andra jag kände gjorde då och nu har långt till stan och betydligt sämre värdeökning.

Bilen är ett annat stort utgiftshål. Många köper "billiga" nya bilar från Japan, Korea osv som minskar dramatiskt i värde. Långt bättre är det att köpa en välutrustad BMW (etc.) som är tre-fyra år och har gått rätt långt och därmed sjunkit det mesta i pris. Folk tror att lång drift är illa eftersom det var det tidigare när bilarna inte höll alls lika länge (eller snarare långt) som idag. Nu klarar bilar lätt 40-50 000 mil om de servas och en kvalitetsbil som gått 20 000 mil har troligen fått det mesta som kostar mycket bytt och milkostnaden blir väldigt attraktiv.

Precis på samma sätt är det med annat- det finns ett skäl till att vissa saker kostar mycket mer på en fri och välfungerande marknad. Tvärtom vad som varit mantra i Sverige så betalar man inte för märket och får "samma sak" mycket billigare på Lindex. Man betalar i regel för kvalitet och därmed att slippa reparationer och att snart köpa nytt. 




Man lägger väldigt mycket pengar på möbler under ett liv och kvalitetsmöbler, ett annat intresse, är ett bra exempel på hur man kan spara mycket pengar- köper man Malmsten, Mattsson och andra högkvalitativa möbler så får man en soffa eller ett bord som håller i decennier och kan säljas vidare på auktion när man vill. Att tro att IKEA och annat lågpris är ens i närheten av hantverksmässigt framställda möbler är vansinne. Skillnaden är enorm och under en livstid så sparar men mycket på att köpa kvalitetsmöbler. Den som tycker att detta är ett väl långt perspektiv tänker lika fel som den som struntar i sin framtida pension.

Jag kan knappt komma på någon gång då jag förvillat mig att köpa något riktigt "billigt" på Biltema och liknande ställen som jag inte har blivit missnöjd med kvaliteten för eller senare. Vanligt förr. Det har känts bra vid inköpet eftersom bilbatteriet osv kostade så lite men sen har det bara blivit besvikelser följt av nytt inköp, denna gång till betydligt högre pris. Slut på problemen.


11 kommentarer:

  1. Jag håller med dig sak. Problemet är folk i regel inte kan värdera vad de konsumerar, saknar konsekvenstänk och sällan ifrågasätter sitt beteende. Det är ganska lätt hänt att dra på sig onödig konsumtion som inte genererar något värde. Lite sunt förnuft har aldrig skadat.

    Å andra sidan, har du några arbetsskygga ekonomibloggare. Verkar jobba så otroligt hårt för att uppnå tidig pension men tokglömmer att leva i nuet. Som att tidig pension löser alla bekymmer. Min känsla är att en hel del som bloggar tänker i stil med "... När jag är går i pension kan jag göra exakt det jag vill..." Jag tänker gör det du vill nu istället. Finns nog ganska stort värde i att fördela om depåsurfandet till att lägga en del tid till att fundera på, vad man FAKTIST vill göra. Det verkar vara en tunn tråd mellan snål och ekonomisk.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det finns alldeles för mycket av om jag bara sparar ihop si eller så mycket så kommer jag att kunna sluta jobba och leva jättebilligt. Man ska alltså avstå det mesta roliga när man är ung och har möjlighet för att sedan kunna leva på existensminimum...

      Radera
  2. "Det hade gått ut för 2,95 miljoner, bjöds snabbt upp till 3,2 varvid vi gick in och höjde till 3,5 miljoner och fick det."

    Mäklarna brukar sälja in att höja budet kraftigt för att skrämma bort konkurrensen. Det är dock framförallt av rent egenintresse. De allra flesta har ett tak för hur mycket de kan eller vill betala och målet borde vara att lägga sig så lågt över det taket som möjligt. Således tror jag en betydligt lönsammare strategi är att höja budet med 10.000 eller så i taget.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Min erfarenhet som dock är begränsad till tre köp och detta för 10-15 år sedan är att man kan skrämma bort konkurrenter med en rejäl höjning upp till ett jämnt tal. Mitt intryck var att folk kunde hålla på och höja med 10-20 000 hur länge som helst.

      Radera
  3. Jag håller med dig i mycket av vad du skriver. Framförallt möbler tycker jag är ett bra exempel. Till skillnad från många andra saker så stiger ofta dessa i värde med tiden och dessutom, vilket inte hör till det vanligaste, så ses patina som något positivt många gånger. Med andra ord, om man använder dem så ses det som något positivt.

    Om man inte kan hitta möbler i perfekt kondition så brukar det inte vara så svårt att hitta någon som är intresserad av att slipa och måla åt en till en hygglig peng.

    SvaraRadera
  4. Vad gäller bostäder så tycker jag att det finns en sak att lägga till, nämligen den höga transaktionskostnaden. Det är dyrt att flytta och om man inte tror att man ska bo i en bostad mer än fem år så tycker jag att man ska fundera på att hyra istället.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Flytta är utan tvekan dyrt på alla sätt men jag har sett ett antal personer försöka vänta in rätt läge och stått utanför marknaden de senaste 20 åren (jag själv under en period av velande) för att vilja ta den risken.

      Radera
  5. Eftersom livsnjutning är mitt ena mål förutom ekonomisk trygghet (solda finanser mao :D) måste jag ändå säga att det redskapet som de flesta har till hands för att uppnå båda dessa mål är sin inkomst. För att säkert nå sina mål måste man därför kunna livsnjuta och spara samtidigt. Det "fel" jag tycker flest människor gör när de ska livsnjuta är att allt måste gå så vansinnigt fort. Ska man t.ex. intressera sig för klockor, böja då gärna med att köpa en schysst t.ex. begagnad Rolex Explorer II där du får tillbaka pengarna om du säljer. Köp inte i rask takt en klocksamling av nya Tag Heuers, Breitlings etc i klassen ett par tio tusen med generiska ETA:s då dessa tappar enormt i värde direkt och långsiktigt knappast har något värde alls. Så precis som med möblerna där måste man förstå lite vad man köper.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Absolut, för lyxkonsumtion gäller precis som för aktier- de med kunskap och rationellt sinne kommer att vinna och de som går på infall osv kommer att förlora pengar.

      Radera
  6. Du skriver att kvalitetsmöbler behåller sitt värde eller till och med ökar i värde. Det kan förvisso vara så, men jag betvivlar att de ökar i värde på samma sätt som en index placering på börsen. Dvs köp en IKEA soffa för 20% av priset av en Malmsten och placera resten på börsen då får du bättre slutresultat.
    På samma sätt är det med bostaden, på 50 års sikt ger börsen högre avkastning än bostäder generellt. Problemet är väl snarare att om man skall satsa på något tillgångsslag måste tur och skicklighet kombineras. Alla kan ha tur nån gång men också otur. Skicklighet får man ofta via livserfarenhet och det har man brist på i unga år.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja bristen på erfarenhet är väldigt kostsam när man är ung och det är bara att gå in med full kraft om man vill kunna tjäna, eller ivf inte förlora pengar. Vad jag skrev om möbler var inte alls tänkt som en fantastisk investering, utan att totalkostnaden skulle bli så låg som möjligt under en livstid. Sedan är det ju också så att möbler är ju inte bara en praktisk sak i hemmet utan något som ger en glädje och komfort. Jag är väldigt glad att ha städat ut nästan alla ikea-grejer och köpt möbler jag kan tänka mig att vi fortfarande använder om 25 år. Samt att om vi får förändrad smak etc. så kan vi sälja möbler på auktion i och ivf få en bra grundplåt till nya möbler.

      Radera